Insurtech: Le polizze parametriche: cosa sono e perché sono così importanti

Insurtech: Le polizze parametriche: cosa sono e perché sono così importanti

Uno delle principali tendenze dell’innovazione del settore assicurativo. Un elemento importante nell’Insurtech, verso l’utilizzo dei big data e tecnologie mobili.

Le polizze parametriche: una delle più importanti tendenze Insurtech

A differenza delle assicurazioni tradizionali, nelle quali il premio viene calcolato in base alle caratteristiche del rischio assicurato, nelle assicurazioni parametriche il premio è calcolato sulla base della probabilità di un evento.

In caso di sinistri, ad esempio, nell’assicurazione tradizionale, l’indennizzo viene calcolato in presenza dei danni effettivi, documentati da una perizia; nell’assicurazione parametrica, l’assicurato non deve dimostrare di aver subito un danno, offre un pagamento di un importo prestabilito, basato sulla probabilità di accadimento dell’evento predefinito.

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Le principali aree di applicazione dell’assicurazione parametrica ad oggi includono:

  • Protezione contro i disastri naturali come terremoti, cicloni e uragani, fenomeni la cui assicurabilità con prodotti parametrici è supportata da dati meteorologici misurati in un periodo specifico.
  • Protezione per i raccolti agricoli contro danni e perdite causati da inquinamento atmosferico, condizioni di siccità o danni da grandine, ancora una volta supportati da dati meteorologici misurati in un periodo specifico.
  • Coperture contro le cancellazioni o ritardi di voli aerei o eventi.

Vi sono poi altre aree in cui l’utilizzo di prodotti parametrici sta iniziando ad essere sperimentato:

  • Copertura delle perdite di profitto di attività produttive, ad esempio in conseguenza di interruzione dei sistemi a seguito di attacchi informatici, maltempo, o pandemie.
  • Coperture per la caduta dei tassi di occupazione di stanze di hotel o ristoranti, ad esempio in conseguenza di condizioni meteo avverse
  • Protezione per fermo di macchinari industriali in conseguenza di attacchi informatici, coperture spesso fornite con l’ausilio di sistemi di Industrial IoT.

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Le assicurazioni parametriche sono una valida offerta per quelle tipologie di rischio per le quali le soluzioni assicurative tradizionali non sono offerte o non sono economicamente sostenibili per gli assicuratori.

Parliamo di rischi come le alluvioni, ad esempio, per cui le coperture tradizionali non sono sostenibili per gli assicurati, creando un problema di anti-selezione e di difficoltà di raggiungere una massa critica sufficiente.

Tramite le coperture parametriche è poi possibile sviluppare pricing più scientifici, sulla base del fatto che il prodotto parametrico è collegato ad uno specifico parametro isolato piuttosto che ai danni diretti o indiretti subiti dal bene assicurato i quali possono derivare da un’ampia gamma di accadimenti anche diversi da quello assicurato.

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Vantaggi e svantaggi delle polizze parametriche

Le polizze parametriche stanno riscuotendo un forte interesse tra gli addetti ai lavori, derivante dal fatto che hanno la potenzialità di offrire numerosi benefit sia agli assicuratori che agli assicurati. Innanzitutto, hanno il potenziale per contribuire alla riduzione del protection gap, fornendo un accesso al mercato assicurativo a fasce di popolazione/aziende che diversamente non potrebbero assicurarsi.

Gli agricoltori nei paesi in via di sviluppo, ad esempio, non hanno facile accesso ai servizi assicurativi tradizionali, specialmente coloro che risiedono in aree remote.

Coperture offerte come la svedese Bika o l’inglese Global Parametrics, consente di fornire un supporto economico di importo ridotto ma rapido, consentendo a famiglie e imprese colpite da un evento catastrofico di ripartire il prima possibile, in attesa del risarcimento fornito dalla garanzia catastrofale della polizza incendio della casa o dell’azienda.

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Le polizze parametriche hanno una maggiore efficacia anche nella pianificazione finanziaria: le uscite derivanti dalle polizze parametriche sono legate agli eventi – i quali sono maggiormente gestibili tramite modelli di rischio adeguati – e non ai danni subiti dai beni assicurati, che dipendono da molte variabili anche al di fuori del controllo dell’assicuratore.

D'altro canto, le polizze parametriche, data la loro caratteristica di rendere il pagamento dell’indennizzo indipendente dal danno effettivamente subito dall’assicurato, se non formulate e distribuite con determinate accortezze possono incorrere in problematiche di tipo regolatorio.

Il principale punto di attenzione del regolatore è legato alla possibilità che questi prodotti possano uscire dall’ambito dei prodotti assicurativi e funzionare come prodotti finanziari derivati, in cui il soggetto contraente può utilizzare la copertura come uno strumento per scommettere sull’accadimento di un evento senza avere un interesse specifico da tutelare, e incassare quindi un importo legato all’accadimento dell’evento senza aver effettivamente subito un danno.

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Un secondo punto di attenzione è prettamente assicurativo, ed è legato alla prospettiva per l’assicuratore di perdere il controllo sui pagamenti dei sinistri, un aspetto questo che viene gestito con l’individuazione di trigger adeguati e inserendo nei prodotti più livelli di check prima del pagamento del sinistro.

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